如何开通香港虚拟银行账户及入金

2021 年年初的时候写过类似的文章，叫做《大陆公民如何开通香港电子钱包及入金》，内容是介绍香港的电子钱包如何开通及如何入金的（有些内容因为后来的政策关系而失效了），不过那篇文章主要介绍了 Alipay HK，而本期文章则是介绍香港的虚拟银行，算是进阶指南了。

本文部分内容可能受香港当地银行政策变化的影响而失效

虚拟银行是什么？

虚拟银行说白了就是数字银行（虽然网上也有文章强调两者的不同），不同于其它国家，香港（地区）的虚拟银行是需要持有牌照才能运营的，该牌照由香港金管局签发，需要资金规模达到一定数额才能申请。不像英、美地区可以先行「无牌照」运营，像是 Depay 就是「无牌」运营（只是有公司主体），它的发卡则是通过当地银发卡商进行合作的，所以不需要复杂的运营手续。故在这点上，不用担心香港虚拟银行会「跑路」，就算真的银行跑路了，有保险公司负责理赔。

香港的第一家虚拟银行是 ZA Bank（众安银行），于 2019 年的时候成立的，早期仅对香港客户开放，后来（用户）资金规模越来越大，2021 年年底就逐渐扩张到访港客户（说是访港，但证件仅支持内地客户）。目前，ZA Bank 主要业务有网上银行 app 服务（暂无网页端）和个人、企业放贷及保险业务，因为是虚拟银行，所以是不设实体分行（即没有 ATM）。之后，香港本土又陆陆续续出现 Livi Bank、Mox Bank 等虚拟银行，但其背后 99% 都是中资企业在推动，截至本文发布，根据 HKMA (香港金融管理局) 的文件，香港的虚拟银行共计有 8 家，具体如下表：

银行名称	所属公司（控股）	投资背景	开户条件
Mox Bank	渣打、电讯盈科、香港电讯、trip.com	中资	香港身份证
ZA Bank	众安在线、百仕达集团		香港身份证/大陆身份证
WeLab Bank	WeLab		香港身份证
Livi Bank	中银、京东、怡和		香港身份证/大陆身份证
Fusion Bank	腾讯、工银、港交所、高瓴资本、郑志刚		香港身份证
PAOB Bank	中国平安		香港身份证
Airstar Bank	小米、尚乘集团		香港身份证
Ant Bank	蚂蚁金服		香港身份证/大陆身份证

在上方银行列表中，除了 ZA Bank、Livi Bank、Airstar Bank、Ant Bank 四家银行支持使用大陆身份证、双程证（即港澳通行证，下文将统一使用双程证一词）开户外，其余的虚拟银行目前仅限香港身份证开户（后续是否开放内地用户，有兴趣的用户可留意其官网）。

ZA Bank、Livi Bank 绑定 apple pay

支持内地用户开户的四家银行基础功能如下：

功能对比	ZA Bank	Livi Bank	Airstar Bank	Ant Bank
银行账户	有
虚拟卡	有	有	无	无
实体卡	有	无
卡片机构	Visa	MasterCard	/	/
FPS(转数快)	支持
账户币种	港币/人民币/美元
ATM 取现	实体卡取现	二维码/无卡取现	不支持	不支持
ATM 存款	不支持
定存	支持
Apple Pay	支持	支持	/	/
非港元消费	1.95%	1.90%	/	/
ATM 本土取现费	豁免（港元）	豁免（港元）	/	/
ATM 境外取现费	20 HKD/笔 + 1.95% 货转	/	/	/

内地用户怎么开户

开户条件

大概因为是中资的关系，所以部分虚拟银行接受内地客户的开户申请，其中 ZA Bank、Livi Bank、Airstar Bank、Ant Bank 开放内地用户在香港境内进行开户申请，不需要地址证明，也不需要资产证明，支持 +86 手机号注册，ZA Bank 开户另需内地银行卡验证，其余的仅需满足下方两个硬件条件即可。

年满 18 周岁且持有双程证
开户时在香港境内

开户所需资料：内地身份证、双程证、出入境记录文件

在申请资料完整的情况下，这四家银行的开户速度如下:

     ZA Bank > Airstar Bank > Ant Bank > Livi Bank

ZA Bank 在周末同样也会审核开户资料，所以资料齐全的情况下，你在当天上午申请的话，最快下午就能收到开户成功的信息通知；Airstar Bank 针对内地用户的开户审核是外包给内地的公司，所以开户速度也算可以（工作日申请一个小时内就能审批完）；Livi Bank 的开户速度稍微慢些，运气不好，可能需要等上一个礼拜，Livi Bank 的审核大多数采用电话确认信息（来电是香港号码，通常在用户资料错误或不完整的情况下会来电），如果你不想接电话，可以联系官方客服（微信公众号或 app 都可以），同样会处理你的开户申请。

开户 ZA Bank 可以使用我的专属邀请码： XWXJJ6

开户时会出现的几种情况

1)提示不在香港境内

如果是内地提前下载好 app，并且打开过软件，很大概率会出现这种情况，重启 app 几次试试就可以了。

2)无法一次性提交资料

开户开一半，发现身份证或资料暂时没法填写，这个可以后续补交，无需在香港境内（仅需首次在港境内）。

3)人脸识别不通过

这个也不少用户遇到过，建议到光线亮点的地方，如若有戴眼镜可尝试摘下后进行人脸识别。

4)开户卡审核

申请开户后，等了一个礼拜，没任何简讯或邮件通知。这情况应该通常是需要补充资料证明，可能工作人员联系过你，但电话或邮件被拦截了，可主动联系客户，四家银行都有微信客服（关注对应微信公众号即可），Ant Bank 目前只能留言。

5)开户失败

一般很少开户失败的，基本都是能开户成功，如果你的开户失败，有可能是以下几种因素导致：证件拍摄不清晰或有遮挡、录入人脸的时候光线太暗、实际证件照与妆容差异较大、所处行业属于银行规避类（如房地产行业、金融投资行业、石油以及矿业等）、私人住址非家庭住址（如填写了商用地址）。

在检查上述情况后，你可以尝试重新申请开户。

内地用户怎么入金（存款）

ZA Bank、Livi Bank、Airstar Bank、Ant Bank 的入金（存款）目前仅支持香港本土银行和内地银行（ZA Bank 同时支持海外银行），本土银行可使用银行转账、FPS、eDDA 等方式来入金；内地银行则只能通过跨境汇款来入金。

通常情况下，采用跨境汇款所需的时间在 2 ~ 3 天(实际操作由转账金额、所使用银行来决定的，快的话有可能几个小时内就到账，但比较少见）。需要注意的是跨境转账的手续费都是比较高的。

在国有商业银行中，普通客户身份使用跨境汇款，手续费大多数是在 0.1% 左右，电报费的费用则不一，目前最低费用的只有邮储银行（手续费为 0.8‰，电报费为 70 元/笔）；

股份商业银行的话，整体费用较低有兴业银行寰宇人生借记卡（豁免用户每年跨境汇款前 30 笔所有单边费用）、民生银行（手续费为 0.5‰，电报费为 50 元/笔）、广发银行（手续费为 1‰，电报费为 50 元/笔）这两家。

如果你在跨境汇款后，发现实际到账金额少了，那是因为通过内地银行跨境汇款到上方的香港虚拟银行账户，除了内地银行收取费用外，中转行还会再收取一笔费用，其中 ZA Bank 的中转行为花旗银行、Livi Bank 的中转行为中银香港，Airstar Bank 的中转行为汇丰香港，实际操作中，转账金额越大，手续费的占比越小（非金额越小）。

注：上述费用均来自银行官网，价格可能会出现变动，实际操作请先到官网查询最新价格，此外，手续费存在最低限额

除了银行之间的传统转账外，存款方式还可以使用线下门店充值来存入资金（非直充），首先通过门店充值港币到 AlipayHK 账户（对于没有香港本土银行卡的），之后通过 FPS 转入到银行账户中，这种方式比较繁琐，需要提前购买港币（现钞），之后在香港境内 ATM 取现，优点是现钞的汇率通常比现汇的要低（这里推荐使用中银 visa 卡和兴业银行寰宇人生借记卡），这种方式适合刚好去香港游玩的用户操作（需要注意，中国外汇局限制个人持境内银行卡每人每年在境外提取现金不得超过等值 10 万元人民币，若超年度额度，本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金；人民币、外币卡境外提现每卡每日额度统一为等值 1 万元人民币）。

当然，如果你想手续费最小化，目前网友反馈的最优解方式就是在香港同时申请中银（香港）账户，然后通过中银内地直接跨境汇款到同名的中银（香港）账户，豁免手续费（操作提示会有手续费，实际不扣款），但同样也有需要注意的事项，每月转账不得超过 3 次，否则资金会被冻结数月，根据中银的工作人员透露，中银内地转同名中银香港跨境汇款限制 1 次/天或 2 ~ 3 次/月或 4 次/年。若当月汇款次数超过 4 次，则会被锁定 2 个月无法汇款（此为系统自动拦截，柜台无法解除），所以尽量一次大额转账。

此外，还可以使用中银跨境 GO（首次有优惠券减免）和第三方跨境汇款（熊猫速汇）来转账，费用相对四大行而言较低。

中银内地直接跨境汇款到同名的中银香港

若你是加密货币投资者，还可以通过加密货币的方式来兑换港币来存款。根据小道消息，因为香港金融管理局放宽了加密货币的监管，币安在近期也将开放内地身份认证的用户兑换港提现（该消息有待验证），此前，币安锁区了内地用户仅能 CNY 交易，这类方式的存款需要一定投资基础和对加密货币有所了解，否则容易被骗，所以不建议大额操作。

总结上述几种方式存款，具体如下：

功能/方式	内地银行（直汇）	中银（同名中转）	加密货币	第三方汇款	线下充值
转账次数	不限	1 次/天或 2 ~ 3 次/月或 4 次/年	不限	不限	不限
费用	汇率差+ 手续费 + 电报费（双向）	免费	网络费(gas 费）+ 汇率差	手续费 + 汇率差	汇率差
额度限制	50k USD（或等值）	50k USD（或等值）	不限	50k USD（或等值）	3k ~ 10k CNY/ 单次
费用占比（1 万单位）	1% ~ 2%	0	小于 1%（或溢价）	约 1%	0
到账时间	1 ~ 3 天	当天或几个小时	即时	即时或延迟	即时
风险	驳回	转账限制或冻结	黑钱锁卡	转账延迟或冻结	无

表格中的几点说明：

表格的「不限」并非真的不限，而是由你所使用的银行来决定的（比如恒生银行每日转账限制 150 万港元，但普通人一天也转不了这么多），而 FPS 方式转入则限制每日 1 万港币，内地银行限制单日转账 5000 人民币，但你可以第二天继续操作，所以这里标为「不限」。

费用占比是以汇款 1 万人民币为单位来计算的，实际操作会根据你的金额出现所偏差，比如加密货币方式入金，金额越大，占比也会越大；而第三方汇款因为可以通过优惠券来抵消费用，所以占比比较小。

额度限制则是指一年的可转账 / 消费的额度，外管局规定内地居民每年仅能享有等值 5 万美元的个人外汇便利化额度，额度超过的话，需要在柜台提供合法证明仍可跨境汇款（境外投资不属于合法范围）。

香港银行卡/银行账户有哪些用途？

投资港股或美股

香港的券商不同于内地券商，前者是可以直接投资美股的，因为港币是挂钩美元（稳定在 7.75 至 7.85 港元兑 1 美元，称为香港联系汇率制度），所以投资者不必过于担心汇率差（波动过大）问题。不同于深沪（ A 股）市场，港股和美股的市场比较成熟，市场的情绪比较稳定，而且港股和美股都没有涨停一说（你能赚多少钱都是自己的选股能力和运气），虽然没有跌停一说，但其实美股有「熔断机制」，港股有「冷靜期机制」，本质上都是防止股票短时间内暴跌，玩股票市场的读者应该都是知道的。

在香港消费

虽然现在的香港商户已经普遍接受银联、支付宝、微信的支付方式，但一些极具本土的商户只能接受港币或八达通来消费，如香港的的士 90% 只接受港币现金（连八达通都用不了），这是因为的士司机年龄比较偏高，对于电子支付存在一定的「数字鸿沟」，也是无可厚非。有了香港虚拟银行账户（银行卡）就可以直接充值八达通或直接在 ATM 取现，对比内地银行方便了不少。

存款利息

不同于内地银行存款利率，香港银行的存款利率相对较高的。以一万为金额标准（对比 2023 年各银行给出的存款利率），内地银行最高为 2.15%（交通银行），最低为 1.65%（招商银行）；香港银行最高 4.1%（WeLab Bank），最低的也有 2.4%（Livi Bank）。以上数据仅整理公开资料，部分银行可能地方分行政策不同而有所不同，如 HSBC 的一年存款利率可高达 5.18%，但需要与银行经理沟通，而内地银行一年的存款利率也可高达 3.4%，但限制地方储户和金额。

港区的电子娱乐

港区的 App Store 目前仅支持香港的支付宝、银行卡（港区 Google Play 在 2023 年下半年的时候开放内地银联卡），所以可使用使用香港银行卡来绑定消费，除此之外，还可以使用香港银行卡来开通 Netflix、Spotify、YouTube 家庭套餐，费用相对低些。

参考资料：

港元定期存款利率大比併邊間銀行最高息？